О СОВРЕМЕННЫХ ТЕХНОЛОГИЯХ В ФИНАНСОВОЙ СФЕРЕ

СОДЕРЖАНИЕ:


О СОВРЕМЕННЫХ ТЕХНОЛОГИЯХ В ФИНАНСОВОЙ СФЕРЕ

Беспалов Р.А., к.э.н. Беспалова О.В.

Современные информационные технологии в финансовой сфере

Организационные принципы, лежащие в основе финансовой деятельности компании, должны, прежде всего, обеспечивать информационно-аналитическую поддержку принятия решений по оптимизации управления ее активами.

Для этого требуется подготовка информационных справок, содержащих обзор текущего состояния определенного рынка и факторов влияния на рыночную конъюнктуру, прогнозов развития ситуации и на их основе рекомендаций по оптимальному управлению инвестиционным портфелем страховых компаний. Варианты рекомендаций могут различаться принятой стратегией игры на рынке. Обычно во внимание принимаются три возможные стратегии игры: с минимальным риском, с максимальной доходностью и сбалансированная.

Современные информационные технологии подготовки принятия решений в финансовой сфере независимо от выбранной стратегии предполагают наличие аналитического программного комплекса. В настоящее время на перенасыщенном компьютерном рынке России практически отсутствует один вид компьютерных изделий, которые распространены на Западе — это нейроплаты и нейрокомпьютеры. Годовой объем продаж этих изделий за рубежом оценивается более чем в 600 млн. долларов, а темпы роста соответствующего рынка уступают лишь индустрии сотовой связи. Можно с уверенностью утверждать, что нейроплаты, нейрокомпьютеры и нейронные сети на их основе станут обычным явлением и на рабочем месте отечественных компаний, в связи, с чем рассмотрим некоторые из главных преимуществ этого инновационного продукта в анализе финансовых рынков [1].

Мировой рынок нейросетевых продуктов стабильно растет не менее чем на 40% в год. При этом основной объем средств, вкладываемых в индустрию нейронных сетей, приходится не на дорогостоящие уникальные образцы, а на широкий спектр серийных изделий. В последнее десятилетие западный мир пережил настоящую революцию в использовании нейросетевых продуктов. Каждый западный банк, каждая финансовая компания и большинство крупных промышленных фирм имеют в своем распоряжении программно-аппаратные комплексы для финансового анализа — прогнозирования рыночной конъюнктуры, оценки кредитных и инвестиционных рисков, предсказания курсов акций, валют и многого другого. Некоторые из этих комплексов базируются на использовании традиционных методов корреляционного анализа, некоторые — на аппарате экспертных систем, а многие — на нейросетевых решениях [1].

Следует отметить, что прежде чем широкомасштабно осваивать нейронные сети, необходимо освоить на уровне логики принятия экономических решений идеологию минимизации риска. С точки зрения формального аппарата методы теории риска в большей своей части основываются на использовании специального математического аппарата теории вероятности и математической статистики. Дополнение в виде методов теории множеств позволяет разрабатывать достаточно мощные алгоритмы анализа целесообразности затрат, использования аналогов, экспертных оценок и т.д.

Однако наряду с рисками, которые можно описать в рамках одного из существующих математических подходов, существует большое количество рисков, которые практически невозможно корректно представить и соответственно оценить. Такие задачи возникают при попытке учесть политические, природно-естественные, экологические, риски форс-мажорных обстоятельств. И здесь снова приходится обращаться к теории и методологии нейронных сетей.

Словосочетание «теория нейронных сетей» — обобщенное название вполне конкретной и формальной области математики. С математической точки зрения нейронная сеть представляет собой многослойную сетевую структуру, состоящую из однотипных (и сравнительно простых) процессорных элементов — нейронов. Нейроны, связанные между собой сложной топологией соединений, группируются в слои, среди которых выделяются входной и выходной. В нейронных сетях, применяемых для прогнозирования, нейроны входного слоя воспринимают информацию о параметрах ситуации, а выходной слой сигнализирует о возможной реакции на эту ситуацию.

Прежде чем начнется процесс нормальной эксплуатации, нейронная сеть проходит специальный этап настройки — обучение. Как правило, сети предъявляется большое количество (сотни и тысячи) заранее подготовленных примеров, для каждого из которых известна требуемая реакция сети. Если сеть реагирует на очередной пример неадекватно, т.е. состояние выходного слоя отличается от заданного, внутренняя структура сети подвергается некоторой модификации для минимизации ошибки.

После определенного периода обучения сеть достигает состояния, соответствующего минимальной суммарной ошибке. Для некоторых задач суммарная ошибка составляет 2—3%, для других может доходить до 10—15%, ряд задач вообще не поддается решению на нейронных сетях. Прикладные аспекты теории нейронных сетей сегодня настолько изучены, что практически для каждой пользовательской задачи можно найти описание наиболее подходящей для ее решения структуры нейронной сети, а также ожидаемое качество результатов.

С коммерческой точки зрения нейронные сети воплощаются в виде программных пакетов, в виде плат-акселераторов для персональных ЭВМ, а также в виде специализированных нейрокомпьютеров.

Основные преимущества применения нейронных сетей в целях анализа финансовых рынков [1]:

1. Наиболее ценное свойство нейронных сетей — способность обучаться на множестве примеров в тех случаях, когда неизвестны закономерности развития ситуации и какие бы, то ни было зависимости между входными и выходными данными.

2. Нейронные сети способны успешно решать поставленные задачи, опираясь на неполную, искаженную, внутренне противоречивую входную информацию.

3. Простота эксплуатация обученной нейронной сети.

4. Благодаря нейросетевым пакетам можно исключительно легко подключаться к базам данных, электронной почте и т.д. и автоматизировать процесс ввода и первичной обработки данных.

5. Возможность практически безгранично наращивать мощность нейросистемы.

Рекомендуется начать с простого и дешевого пакета, потом перейти на профессиональную версию, добавить несколько плат ускорителя, а затем перейти на специализированный нейрокомпьютер — с гарантией полной преемственности всего ранее созданного программного обеспечения.

Нейронные сети используются в центральном банке РФ, в налоговой инспекции Москвы, в нескольких нефтяных компаниях, в медицине, в вузах и ряде ведомств.

На Западе дорогие нейросетевые системы наиболее широко распространены все же в банковской сфере, где затраты в миллионы долларов не кажутся чрезмерными. Почти также относятся к ним военные ведомства. А в компаниях поменьше успешно применяются отдельные специализированные нейрокомпьютеры. Прочие же пользователи часто считают возможным обходиться обычными программными системами, что вполне может быть пока рекомендовано как первый шаг к повышению эффективности финансовой деятельности современных компаний на инновационной основе.


В России наиболее эффективные результаты в области применения прикладных нейросетевых систем, существенно улучшающие оценки вполне квалифицированных финансовых аналитиков, получены в следующих направлениях [1]:

— прогнозирование котировок фьючерсов;

— краткосрочная динамика курсов валют;

— прогноз оптовых цен на продукты питания;

— оценка кредитных рисков;

— ряд задач медицинской и промышленной диагностики;

— построение высокодоходного футбольного тотализатора;

— прогноз развития чрезвычайных ситуаций.

Итак, нейронные сети, свыше десяти лет успешно завоевывая весь деловой мир, начали появляться и на российском рынке. Освоение и использование современных информационных технологий, ориентированных на финансовый рынок, может стать существенным конкурентным преимуществом для большинства компаний.

1. Соловьёв В.П. Инновационная деятельность как системный процесс в конкурентной экономике: Учебник. – Киев, 2009. – 536 с.

Умные деньги. Шесть главных финансовых технологий этого года

В 2020 году совокупный объем инвестиций в финтех — «умные» онлайн-сервисы, помогающие простым пользователям и профессиональным участникам рынка управлять финансами, — составил $27,4 млрд, свидетельствуют данные консалтинговой компании Accenture. Это на 18% больше, чем в 2020 году.

Как отмечают составители перечня самых перспективных финтех-проектов The Forbes Fintech 50 — 2020, в США финансовые сервисы уже выступают грозными соперниками местному банковского сектору с рыночной капитализацией в $8,5 трлн. Финтех не только меняет поведение потребителей во всех сферах личных финансов от сбережения капитала до его заимствования или накопления, но и преображает сам финансовый рынок. В этой отрасли появляется все больше решений, предназначенных для профучастников — банков, инвестиционных компаний хедж-фондов. Эти разработки помогают им анализировать данные, просчитывать ситуацию на бирже, выбирать стратегии для инвестиций.

По мнению директора по развитию экосистемы «Сколково — венчурные инвестиции» Станислава Колесниченко, в ближайшие годы сфера финтеха будет претерпевать кардинальные изменения. Отрасль активно росла последние пять лет, на международных рынках появилось не один «единорог» (компания с капитализацией свыше $1 млрд), но дальнейший рост уперся в законодательные ограничения и конкурентное давление со стороны традиционных банков, объясняет эксперт.

«Финтех сейчас становиться все более технологичным и движется в сторону b2b-продуктов», — подчеркивает Колесниченко. Он выделяет несколько финтех-трендов, которые можно будет наблюдать в ближайшие пару лет как в мире, так и в России: проникновение технологий блокчейн, развитие скоринговых моделей с использованием больших данных и искусственного интеллекта, различные технологии удаленной идентификации пользователей, автоматизация механизмов обнаружения мошенничества.

С ним соглашается руководитель управления поддержки и развития проектов инвестиционной компании «Финам» Константин Молчанов. Он отмечает, что последние годы ознаменовались бурным ростом потребительского финтеха. Сейчас большинство ниш на этом рынке заняты, поэтому разработчикам придется сконцентрироваться на решениях для бизнеса. Наиболее перспективным направлением Молчанов считает развитие систем идентификации пользователей. «Это очень актуальный вопрос как в России, так и в мире», — говорит эксперт.

The Forbes Fintech 50 позволяет понять, как меняется мир финтеха и какие идеи на этом рынке будут востребованы в ближайшие годы. В список вошли интернет-сервисы, работающие на рынке США или влияющие на него, в том числе иностранного происхождения, за исключением публичных компаний. Итак, за какими финансовыми технологиями будущее?

«Быстрые» инвестиции и роботизированные советники

Значительная часть фигурантов рейтинга — восемь сервисов — приходится на платформы и мобильные приложения для простых инвестиций, которые позволяют купить в несколько кликов ценные бумаги либо готовые портфели из биржевых фондов (ETF).

Сервис для инвестиций Robinhood, среди инвесторов которого российский миллиардер Юрий Мильнер и актеры Джаред Лето и Эштон Кутчер, дает возможность вкладываться еще и в популярные криптовалюты биткоин и эфириум, а платформа Fundrise — в недвижимость.


Принцип работы довольно прост: пользователь регистрируется в приложении, привязывает его к брокерскому и банковскому счету и инвестирует в интересующие его инструменты простым нажатием клавиши «Buy». Это отличает сервисы для мобильных инвестиций от традиционных торговых терминалов наподобие QIUK или MetaTrader, у которых куда более сложный интерфейс.

Среди фигурантов списка есть также платформа с искусственным интеллектом, способная самостоятельно определить риск-профиль пользователя, подобрать для него инвестиционную стратегию на основе тех же ETF и планомерно воплощать ее в жизнь — робоэдвайзер Betterment. Из общего ряда несколько выбивается приложение Acorns, которое округляет каждую потраченную сумму с кредитной или дебетовой карты пользователя до ближайшего доллара и инвестирует дополнительные средства в портфель из ETF с низкой стоимостью, а также сервис для инвестиций в венчурные проекты Circle Up.

Приложения: Acorns, Betterment, Cadre, CircleUp, Ellevest, Fundrise, iCapital Network, Robinhood

Большие данные для поиска мошенников и прибыльных активов

Аудитория разработчиков финтеха не исчерпывается частными инвесторами: на рынке появляется все больше решений для профессиональных участников финансовой отрасли. В этом году в The Forbes Fintech 50 вошли сразу десять таких стартапов.

Как правило, это сервисы для анализа больших данных и массированной интернет-торговли. Работа с Big Data необходима банкам, чтобы оперативно изучить большой массив информации и выявить мошенничество либо просчитать операционные риски. Хедж-фондам эта технология нужна для определения точек входа в рынок и управления позициями.

Яркий пример — платформа искусственного интеллекта Ayasdi, разработанная командой ученых из Стэндфордского университета. Именно этот сервис помог банку Citigroup после серии неудач пройти стресс-тесты ФРС США.

Feedzai, разработанный бывшим специалистом по ракетостроению, задействует возможности больших данных для обнаружения мошенничества. Платформы Enigma и Quandl применяются крупнейшими в мире хедж-фондами для анализа сотен тысяч источников информации. Еще один сервис из рейтинга — Digital Reasoning — оказался востребован в инвестбанке Goldman Sachs и на бирже Nasdaq, которые используют его для выявления попыток манипулирования на фондовом рынке.

Приложения: Addepar, Ayasdi, Digital Reasoning, Enigma, Feedzai, IEX, Kensho, Quandl, Symphony,Trumid

Облачные технологии и ИИ в мобильных платежах

По оценкам Statista, к 2020 году совокупные доходы от мобильных платежей в мире превысят $1 трлн — это на 28% больше, чем в 2020 году. На этом фоне стремительно развиваются платежные сервисы для проведения операций как между потребителями и бизнесом, так и между предприятиями.

Некоторые из десяти проектов, вошедших в рейтинг, сумели удачно совместить мобильные платежи с облачными технологиями, например, сервис для начисления заработной платы Gusto, а также с глубинным машинным обучением — платформа для оценки рисков транзакции Forter.

Особняком в The Forbes Fintech 50 стоят приложения для p2p-переводов, которые бросают вызов традиционным банкам и онлайн-сервисам наподобие Western Union. Это сервис TransferWise, разработанный эстонцами Тааветом Хинрикусом и Кристо Каарманном, который обещает стоимость перевода в восемь раз ниже, чем у британских банков, и платформа Remitly для перевода средств из США, Канады и Австралии в десять развивающихся стран.

Приложения: Adyen, Forter, Guideline, Gusto, Plaid, San Francisco, Remitly, Seattle, Stripe San Francisco, TransferWise, Veem San Francisco

Онлайн-ипотека и «умный» скоринг

Кредитование было одним из первых сегментов финансового рынка, в котором произошла технологическая революция. В результате первые игроки в сфере онлайн-кредитования уже успели вырасти в настоящих гигантов, а некоторые — даже выйти на IPO (например, американские платформы LendingClub и OnDeck).

Тем не менее этот рынок продолжает активно развиваться. Помимо сервисов p2p-кредитования и краудлендинга, в рейтинге The Forbes Fintech 50 представлены платформы, которые намерены конкурировать с ипотечными брокерами и банками на рынке жилищных кредитов.

Так, сервисы Better Mortgage («Лучшая ипотека») и Blend обещают заемщику полный цикл услуг — от оценки ипотечного кредита исходя из данных скоринга и доходов заемщика до оформления ипотеки.

Среди платформ, предоставляющих займы для бизнеса, выделяется сервис Upstart, который за пять лет «натренировал» свои алгоритмы для оценки надежности заемщика так, что у него теперь одни из самых низких на рынке показатели по дефолтам.

Приложения: Affirm, Better Mortgage, Blend, CommonBond, GreenSky, Kabbage, LendingHome, Tala, Upstart

Блокчейн для отслеживания операций и финансового надзора


Криптовалюты и блокчейн прочно обосновались в ежедневных новостях. В список Forbes вошли стартапы, которые занимаются разработкой инфраструктуры как для технологической поддержки криптовалютных торгов, так и для преобразования существующих блокчейн-протоколов.

Примечательно, что среди них оказался сервис для отслеживания криптовалютных операций Chainalysis, который уже активно используется ФБР, Налоговым управлением США и Европолом.

Другой проект, который нашел применение в сфере финансового надзора, — платформа Symbiont. Совместно с властями штата Делавэр, который считается своего рода офшорной зоной в США, она работает над технологией, позволяющей отслеживать эмиссию акций и структуру владения в регионе. Кроме того, вместе с инвестиционной компанией Vanguard Group стартап тестирует возможность использования блокчейна для обмена рыночными данными.

Приложения: The Bitfury Group, Blockchain, Chain, Chainalysis, Coinbase, Ripple, Shapeshift, Symbiont, Xapo

Эволюция личных финансов

Финтех-разработчики вынуждены расширять доступные опции в сфере управления личными финансами — стартапы на этом рынке все чаще прибегают к модным технологиям Big data и экспериментируют с новыми бизнес-моделями.

Например, сервис Credit Carma при помощи высокотехнологичного скоринга вычисляет, каковы шансы пользователя на получение того или иного кредитного продукта и в каком банке ему точно не откажут в займе.

Сервис Metromile предоставляет страховку для автомобиля за фиксированную низкую абонентскую плату и затем начисляет дополнительные проценты за каждую милю, которую он проедет. Приложение отслеживает пробег самостоятельно с помощью cпециального устройства, подключенного к диагностической системе автомобиля, — это также помогает отслеживать детали любой аварии и быстро урегулировать претензии.

Мобильный сервис Earnin позволяет работникам с почасовой оплатой использовать уже заработанный доход до выплаты зарплаты. Наличные деньги — до $500 — мгновенно попадают на банковский счет пользователя.

Приложения: Credit Karma, Earnin, Lemonade, Metromile, Qapital

Финансовый инженер

конструирует новые финансовые инструменты и продукты, анализирует финансовые рынки и тренды, ищет оптимальные источники финансирования для корпораций, разрабатывает инвестиционные стратегии

За последнее время финансовые рынки претерпели кардинальные изменения. Выросла роль небанковских финансовых посредников, увеличилась доля структурного финансирования, появились новые информационные и финансовые технологии (робоэдвайзинг, блокчейн, краудфандинг, электронные платежи, M2M платежи и многое другое). Для повышения конкурентоспособности финансовые институты постоянно должны привлекать специалистов, способных создавать и эффективно использовать подобные инструменты. Такими специалистами являются финансовые инженеры.

Спрос на финансовых инженеров существует как в финансовой сфере, так и в компаниях реального сектора экономики. И те, и другие заинтересованы в использовании современных финансовых технологий для привлечения средств. В ситуации глобализации финансовых рынков и усиления конкуренции эта потребность становится еще острее. Численность традиционных работников банковской сферы сокращается, а число специалистов, работающих с современными финансовыми технологиями, постоянно растет.

Оценки рынка

40,4%
составит среднегодовой темп роста рынка искусственного интеллекта в области финтеха в период с 2020 по 2022 год

ПРИМЕНЕНИЕ СОВРЕМЕННЫХ ФИНАНСОВЫЙ ТЕХНОЛОГИЙ НА ПРЕДПРИЯТИЯХ МАЛОГО БИЗНЕСА

магистрант, Санкт-Петербургский национальный исследовательский университет информационных технологий, механики и оптики,

РФ, г. Санкт-Петербург

канд. экон. наук, доцент, Санкт-Петербургский национальный исследовательский университет информационных технологий, механики и оптики,

РФ, г. Санкт-Петербург


Аннотация. В статье рассматриваются актуальные инновационные финансовые технологии, которые классифицированы по бизнес-сферам их применения. Рассмотрены конкретные современные финансовые технологии, преимущества и выгоды их применения предприятиями малого бизнеса.

Abstract. The article discusses the latest innovative financial technologies, which are classified by business areas of their application. Certain modern financial technologies, advantages and benefits of their use by small businesses are considered.

Ключевые слова: финансовые технологии малое предпринимательство, финтех, технологии, fintech, малый бизнес.

Keywords: financial technologies, small enterprises, Fintech, technologies.

В классическом понимании, технологии финансового рынка мы трактуем как совокупность методов и инструментов применяемых на рынке финансов для достижения желаемого результата. Финансовые инструменты являются неотъемлемой частью каждого из финансовых рынков и активно используются различными участниками рынка.

Иное же понятие, более современное – ФинТех (FinTech – financial technology), пришло к нам из за рубежа совсем недавно и уверенно закрепилось в лексиконе современных управленцев и представителей IT индустрии.

По своей сути, понятие Финтех относится к новым приложениям, процессам, продуктам или бизнес-моделям в сфере финансовых услуг, которые, в большинстве своем, осуществляются через интернет.

Сейчас же, Финтех представляют собой новую отрасль, состоящую из инновационных компаний, создающих новые технологии для применения их на финансовом рынке. Однако, можно рассмотреть Финтех и с точки зрения продукта, в широком смысле понимания, который данной отраслью создается. Ведь именно продуктом и уникальна данная отрасль. И, анализируя инновационные приложения и программы, создаваемые участниками Финтеха, как отрасли, можно прийти к выводу, что именно этот продукт и является, по своей сути, инновационными инструментами финансового рынка, ведь данные технологии и приложения, безусловно, наравне с классическими инструментами способствуют достижению компаниями своих целей на финансовом рынке. А, принимая во внимание тот факт, что, зачастую не только крупные корпорации становятся пользователями данных технологий, но и участники малого и среднего бизнеса, необходимо понять, какие именно инновационные финансовые технологии могут быть применены предприятиями малого бизнеса уже сейчас, и к каким положительным изменениям это может привести.

В наибольшей степени развитие финансовых технологий модернизирует традиционные финансовые услуги и продукты в нескольких областях: [1]

  • платежи и переводы: сервисы онлайн платежей, сервисы онлайн переводов, Р2Р обмен валют (переводы между физическими лицами.), сервисы B2B платежей и переводов (переводы между юридическими лицами), облачные кассы и смарт-терминалы, сервисы массовых выплат;
  • финансирование: Р2Р потребительское кредитование, Р2Р бизнес- кредитование, краудфандинг;
  • управление капиталом: робо-эдвайзинг, программы и приложения по финансовому планированию, социальный трейдинг, алгоритмическая биржевая торговля, сервисы целевых накоплений/

Таким образом, кинновационным инструментам финансового рынка можно отнести: P2P-кредитование, E-wallets, Bitcoin, mPOS- эквайринг, T-commerce, M-wallets (mobile banking), смарт-терминалы, краудфаундинг и др.

Чтобы успешно влиться в новую реальность, нужно четко понимать, что происходит вокруг. А именно, как меняются сферы B2B и B2C платежей, как нивелируются барьеры в процессе оцифровки промышленности, какие новые стандарты создаются в области цифровых платежей, как ведут себя миллениалы, стабильно увеличивающие свой вклад в национальные экономики и частный сектор. Также важно не упустить возможность оптимизировать свой бизнес и снизить издержки за счет автоматизации, сократить нагрузку на сотрудников и расширить компанию через использование цифровых помощников, персонифицировать товары и услуги. Цифровая трансформация для каждой компании должна стать полноценной стратегией, а не хаотичным внедрением отдельных инструментов. Необходимость внедрения инновационных финансовых технологий становится очевидной.

Поговорим детальнее о том, в каких сферах бизнеса уже можно применять инновационные финансовые технологии и какие именно.

Маркетинг. Современный маркетинг — это уже не искусство, а технология, плотно завязанная на статистику, обработку данных и обратную связь. Аналитические панели помогают получить наиболее четкое представление о целевой аудитории, а современные сервисы работают на возможность создавать персонализированные предложения. Один из прогрессивных стартапов Insight & Target предоставляет банкам и кредитным союзам способ работать индивидуально с каждым клиентом. Компания Optimove позволяет банкирам запускать тесты A, B, C и создавать микросегменты для охвата небольших групп потенциальных покупателей. Uniken устраняет необходимость в получении личной информации через телефонные звонки, автоматически проверяя идентификацию пользователей, обращающихся в контакт-центр. [2]

CRM и другие внутренние инструменты. Ключевое слово нашего времени-интеграция. Так, 10 лет назад на всех десктопах появился 1С, пять лет назад — Bitrix и АМО. Сейчас набор доступных приложений исчисляется десятками, вопрос лишь в том, как эти продукты соединены друг с другом, у кого больше вариантов для интеграции и кто стабильнее координирует работу всех автоматизированных помощников. Из последних полезных новинок можно отметить Jiffee, который превращает любой телефон в платежный терминал, устраняя необходимость покупать отдельное оборудование для получения платежей; Nanopay, дающий возможность сократить расходы и нивелировать риски трансграничных платежей (в прошлом году только банки заплатили $172 млрд за такие переводы); Relationship Planner — мобильный CRM, ведущий рейтинг сотрудников, чтобы помочь руководству оценивать деятельность компании и распределять задачи; Bpm’online — инструмент контроля, который позволяет начальникам отделов и старшим менеджерам подключаться к работе и переводить на себя важных клиентов.

Эта статья приведёт Вас к успеху:  КАВЕРИНА ФОРЕКС ЭТО ПРОСТО

Онлайн-банкинг. Парадоксально звучит, но в уровне цифровизации российские банки не только не уступают, но часто и превосходят зарубежные. AggregationChallenge.com — первая попытка отслеживать и сравнивать эффективность агрегации финансовых услуг (48 000 взаимосвязанных компаний, миллиарды возможных ходов, 99% клиентов остаются довольны сервисом). Finn.ai связывает сторонние продукты, такие как Facebook Messenger и Alexa, с цифровым розничным банковским опытом. Когда пользователь запускает учетную запись, Digital Onboarding отправляет текстовое сообщение со ссылкой на банковское приложение и ссылкой для подключения к личному кабинету. FI.SPAN открывает новый канал бизнес-банкинга и позволяет кредитной организации использовать любые сторонние проекты. Cyber Productivity предоставляет помощь в выставлении счетов, платежах, управлении наличностью и т.д. Как видно, в тренде не столько цифровизация (это уже обязательное условие), сколько интеграция и расширение связей между доступными дата-базами и платформами.

Кредиты и инвестирование. Отметим сразу несколько fintech-сервисов, успешно функционирующих в данной области. Stash Invest учит основам инвестирования, Overbond связывает потенциальных инвесторов с рынками облигаций, Voleo с помощью своего приложения для социальных сетей помогает пользователям подключаться к группам для принятия инвестиционных решений. PromonTech позволяет клиентам подавать заявки на ипотечные кредиты в мобильном приложении и предоставляет кредиторам доступ к более чем 300 параметрам расчетов доходов для формирования полной картины рынка и предложений от действующих игроков. AI Foundry создает сервис самообслуживания на рынке ипотечного кредитования, где потенциальные заемщики могут видеть тип ссуды, тип продукта, его рейтинг и статус.

Виртуальные площадки для финансовых сделок. Здесь пока характерны финтех-стартапы, финансируемые за счет венчурного капитала, краудфандинга, а также за счет сделок слияния и поглощения вместо стратегии «выхода» из инвестирования через размещение ценных бумаг. Частные венчурные инвесторы или компании венчурного капитала предоставляют стартовый капитал до 1 миллиона фунтов стерлингов, но обеспечивают себе гарантии возврата вложений, даже если стартап становится неплатежеспособным, а также накладывают ограничительные условия и обязательства. В случае невозможности привлечь инвестора необходимый стартовый капитал собирают по принципу краудфан-динга — финансирование какой-либо идеи многими соинвесторами. А, краудинвестинг, в противоположность краудфандингу, полезен тем, кто ищет возможность вложить свободные средства. Краудинвестинг широко используется в сегменте недвижимости.

Сегменты оффлайн и онлайн продаж. Финтех активно начинает развиваться в странах, в которых система банковского обслуживания только формируется, а также в развитых странах, для которых онлайн-оффлайн продажи — новый вид деятельности компаний и к которому они получают доступ через использование технологий финтеха. С точки зрения рыночного потенциала эта область очень важна. Основная идея заключается в том, чтобы обеспечивать переход от наличных денег сразу к технологиям финтеха через мобильные приложения и терминалы. Компании в сфере розничных продаж получают возможность преобразовать розничные магазины в некие ознакомительные площадки, интегрировав их с заказами через интернет. Успешных примеров применения финтеха в таких компаниях много. Самые известные — компания Amazon Books, вторая по величине розничная сеть США Target, компания продажи одежды со 158-летней историей Burberry, новая корпорация электромобилей Tesla. В настоящее время подобные цифровые технологии — недостающее многим корпорациям звено системы финтеха, и выигрывают те, кто предоставляет своим клиентам соответствующие финтех-платформы и поощряет онлайн-взаимодействие до, во время и после визита в розничные магазины. В то же время клиенты, получив информацию, имеют возможность сделать разумный выбор.

Страхование. Значительный сегмент рынка занимают технологии страхования. Примером практического использования может служить опыт немецкой фирмы Friendsurance, которая запустила одноранговую модель страхования Zendrive, которая анализирует стиль вождения автомобиля и предлагает лучшие условия автомобильного страхования. Также отмечается развитие медицинского страхования. Например, компания DocPlanner из Польши уже действует в 23 странах и недавно объединилась с испанской компанией Doctoralia, работающей в 20 странах. Вместе они обслуживают 17 миллионов клиентов — оформляют запись к врачу. В Китае имеется схожий сервис для медицинских онлайн-консультаций (77 миллионов пользователей), эти услуги предоставляет компания Ping An Health Cloud.

Принимая во внимание, что малый бизнес — это небольшое предприятие или фирма, принадлежащее частному лицу/лицам, характеризующееся небольшими объёмами производства и выручкой, ограниченным штатом персонала, отметим, что основной проблемой для данного рода фирм является ограниченность капитала. Отсюда и формируются главные, на наш взгляд, преимущества многих современных финансовых технологий для малого бизнеса:


  • осуществление деятельности многих решений на платформах в сети интернет;
  • отсутствие необходимость приобретения дорогостоящего оборудования;
  • увеличение конкурентоспособности бизнеса за счет возможности обслуживать «современных» клиентов, пользующихся современными способами оплаты;
  • возможность получить кредит быстро и с минимальным количеством кредитных баллов и документов.

Подводя итог, перечислим конкретные современные финансовые технологии, которые уже сейчас могут успешно применяться в предприятиях малого бизнеса и несут в себе выше перечисленные преимущества и выгоды для владельцев: E-wallets, mPOS- эквайринг, T-commerce, смарт-терминалы, краудфаундинг, платежные системы Paypal и др, P2P-кредитование, мобильные и облачные CRM, онлайн и мобильный банкинг.

Какие же выгоды несет внедрение современных финансовых технологий владельцам малого бизнеса — охарактеризуем кратко. Смарт терминалы, T-commerce, электронный кошелек, mPOS- эквайринг, позволяют избежать покупки дорогостоящего кассового оборудования, совершать операции в любой точке города т.е. совершать доставку, встречаться с клиентом в любом удобном для него месте и принимать платежи любым удобным для клиента образом. Платежные решения, доступные через Stripe или PayPal, требуют только небольшого, но безопасного карт-ридера для приема платежей. Кроме того, эти карт-ридеры предоставляются торговцам бесплатно. В то же время совершение транзакций через ваш смартфон означает, что любой клиент может оплачивать продукты, несмотря на их местоположение.

Когда вы используете оцифрованные кредитные платформы, минимальная потребность в кредитных баллах во время принятия положительного решения. Если им нужна какая-либо информация для проверки и андеррайтинга, технология помогает мгновенно получить к ней доступ. В целом, когда платформа привязана к платежной системе, кредиторам легко анализировать сложившуюся ситуацию для любого бизнеса, который ищет финансирование. Самое главное, это гарантирует, что больше стартапов выживет дольше, в отличие от ситуации в прошлом.

По мере развития финтех были внедрены р2р сервисы, которые позволяют обменять транзакции между отдельными лицами в разных странах мира. В результате стоимость совершения транзакций снизилась, и предприятия могут с комфортом совершать зарубежные торги.

Мобильные и облачные CRM также являются более бюджетным решением для небольших фирм по сравнению с классическими гигантами, типа 1С. Более того, подключая в единую сеть кассовые терминалы всех торговых точек и облачную CRM владелец бизнеса из любой точки мира может отслеживать текущие показатели выручки, среднего чека, количество сделок и прочую более детальную информацию. В условиях, когда владелец малого бизнеса, зачастую, исполняет роли сразу нескольких руководящих сотрудников, способность отслеживать здесь и сейчас как идут дела бизнеса даже без личного присутствия крайне ценна.

Подводя итог, скажем, что на наших глазах происходит инновационный прорыв в сфере финансовых услуг, где финтех является главной движущей силой. Финансовые технологии, описанные в этой статье, оказывают значительное влияние на деятельность компаний, в корне меняя представление о том, как, где и когда предоставляются финансовые услуги. Стремление к удовлетворению ожиданий и потребностей клиентов и потребителей выходит на первый план, определяя успешность ведения дел. И только идя в ногу со временем предприятия малого бизнеса могут оставаться конкурентоспособными на рынке и иметь возможность расти и развиваться.

Новейшие технологии в финансовой сфере

Ночевкина Луиза Петровна, вед. н. сотрудник ИМЭМО РАН, доктор экономических наук, профессор, Россия

Дитце Ирина Павловна, н. сотрудник ИМЭМО РАН, Россия

Публикация научных статей по экономике в журналах РИНЦ, ВАК (высокий импакт-фактор). Срок публикации — от 1 месяца.

creativeconomy.ru Москва + 7 495 648 6241

Опережающее развитие всей сферы услуг в развитых странах — общепризнанное явление, не обойденное вниманием со стороны экономистов и социологов. С конца 1990-х годов на пороге революционных перемен оказался именно финансовый сектор как специфическая часть сферы услуг.

Бурный рост рынка финансовых услуг в развитых странах, особенно в США, — это естественное продолжение и следствие высокого уровня развития финансовой системы в современной рыночной экономике, а также наличие готового фундамента для очередного витка. Основной фактор этих преобразований в сфере финансов ‑ активное использование новейших информационных технологий, формирование глобальной виртуальной среды для хозяйственной деятельности. И это понятно, т.к. финансовая сфера по своей сути ‑ это, прежде всего, информационная среда.

Согласно современным теориям важнейшие факторы, формирующие экономическую деятельность и рыночные институты, ‑ это информация и неопределенность. Асимметричность распределения информации, когда только часть агентов рынка обладает важной информацией, а другие партнеры ею не располагают ‑ одно из свойств рынка. Это еще подчеркивал Ф. фон Хайек, критикуя неоклассическую трактовку совершенной конкуренции, где информация симметрично распределена, и неопределенность исчезает. “Торговля и коммерция очень серьезно зависят как от конфиденциальности, так и от личностного знания; это тем более верно по отношению к финансовым институтам”. [i]

Эти положения особенно справедливы для современных финансовых рынков, где факторы неопределенности, разной степени информированности его участников и асимметричность оценок возможных соотношений цен на финансовые активы играют огромную роль. Стремление к максимальной информированности ‑ одна из причин, определивших особую притягательность и необходимость информационных технологий для принятия решений в финансовой сфере.

Убедительным примером приоритетности развития современных финансовых услуг может служить факт, что, даже в кризисном 1998 году в Японии при сокращении объемов частных производственных инвестиций почти на 12%, росли только инвестиции в информационные системы банков, брокерских и страховых компаний. [ii]

Быстрое развитие финансовой сферы, ее глобализация перевели финансовые услуги на качественно новый уровень — уровень глобальной сети Internet: весь комплекс финансовых услуг становится доступным широкому кругу потребителей в любое время. Именно в финансовой сфере осуществляется сейчас наиболее заметное использование Интернета, который является неистощимым резервуаром информации о рынках, продуктах, конкурентах. В развитых странах преобладающая часть инвестиций ‑ это финансовые инвестиции, главным образом, вложения в ценные бумаги. За ними необходимо следить, ими необходимо управлять, имея запись базовых данных.

Портфельные вложения в акции молодых наукоемких компаний являются самыми рискованными и одновременно возможно самыми выгодными с точки зрения приростов их курсовой стоимости. Internet-технологии позволяют широко пользоваться гигантским информационным резервуаром практически бесплатно для анализа рынка ценных бумаг.


В условиях общего подъема деловой активности и постоянного роста курсов акций корпораций hi-tech за последние несколько лет держатель акций имеет хорошие возможности приумножить свой капитал. Так, в конце 1990-х годов доходность вложений в акции Microsoft составляла свыше 70 % годовых, т.е. более чем в 10 раз выше, чем процент по банковским депозитам. Капитализированная стоимость проданных акций, т.е. их рыночная стоимость, выросла с 79 млрд. долл. в 1997 г. до 550 млрд. долл. к концу 1999 г. [iii]

Современные технологии изменили не только структуру фондового рынка, но и внесли изменения в торговлю ценными бумагами, значительно расширив рамки рынка за счет нового поколения инвесторов, для которых открылась возможность индивидуального поиска информации. Инвестор сможет получать инструменты анализа, ранее ему недоступные, в том числе, например, специальные программы, которые помогают следить за движением цен на акции и т.п. Появляются новые типы служащих ‑ ассистенты по инвестированию вместо традиционного брокера, т.н. дисконтные брокеры, которые по заказу клиентов осуществляют операции с ценными бумагами, не предоставляя им при этом консультационных услуг. Таким образом, трансакционные издержки для клиента существенно снижаются. Дисконтные online-брокеры подключены к Интернету и предоставляют возможность своим клиентам торговать акциями через Интернет. Клиентом online-брокера теоретически может стать любой человек, который имеет компьютер, подключенный к Интернету, и, конечно же, деньги. Поскольку операция техническая, а не консультационная, цены за нее невелики: от 10 до 30 долл. за лот до 5000 акций.

“Европа находится в настоящее время перед большим прорывом в этой области”, — указывают эксперты американского инвестиционного банка J.P. Morgan в своем объемном исследовании “Брокерство через Интернет не остановить”. По некоторым оценкам, к концу 2002 г. число счетов, находящихся у Интернет-брокеров в Европе, увеличится более, чем на 8 миллионов по сравнению с 400 тыс. в конце 1998 г. Немецкие ведущие online-брокеры Comdirect, Consors или Bank 24 также открывают своим клиентам доступ к внутренним и международным биржам.

По мнению менеджера Bank 24 Даниеля Шварца, начальный капитал для day trader должен составлять минимум 75000 долларов. И тот, кто начинает торговать на бирже, должен быть готов потерять от 30 до 50% своих денег. После этого, как правило, большинство новичков уже набирают необходимый опыт для того, чтобы избежать типичных ошибок [iv]

Таким образом, расширение инвестиционных услуг в Internet способствует дальнейшему подъему фондового рынка. Но существенное препятствие в развитии электронного инвестмента ‑ проблема защищенности и безопасности, увеличение дополнительных расходов. Вообще Internet ‑ среда небезопасная для любых финансовых операций. Этот фактор, в свою очередь, стимулирует поиск эффективных средств защиты пользователя Internet и способствует снижению специфических рисков, связанных с новыми технологиями. Это потребует разработки стандартов электронной передачи конфиденциальной информации, а за этим возникнет необходимость изменений и в законодательстве многих стран.

Эти новые технологические проблемы усугубляются фактором глобализации финансовой сферы, затрудняющей определение фактора риска.

Информационная революция повышает значение психологического фактора: широкое использование новейших информационных технологий, с одной стороны, создает возможность расширения информационной базы при принятии решений, а с другой стороны, увеличивает вероятность махинаций с информацией. Пока World Wide Web служила в качестве электронного табло для объявлений, проблема безопасности и не возникала. Однако торговля ценными бумагами, банковские услуги в режиме реального времени (on-line) через Internet расширило зоны риска в финансовой сфере для пользователей ее услуг.

В результате известных кризисных явлений на мировых финансовых рынках в конце 90-х годов, когда курс ценных бумаг оторвался от уровня, диктуемого прибылью, переоценка рисков все же произошла, и значительная часть капитала стала возвращаться на развитые цивилизованные рынки. Другая, еще более важная подвижка ‑ некоторое ослабление притягательности спекулятивных операций с ценными бумагами, в том числе с акциями hi-tech-компаний, поскольку этот ресурс гипертрофированных ожиданий начал себя исчерпывать. А это, в свою очередь, означает постепенную ориентацию на инновации в реальном секторе экономики, а не только в портфельном, хотя те и другие, в общем, не конкурируют между собою. Некоторый (пока еще не прочно обозначившийся) сдвиг в инвестиционных предпочтениях увеличивает возрастание доли новых инновационных технологий в рамках реальных инвестиций.

Нельзя не отметить, что возникающие на новом витке технологического прогресса препятствия довольно быстро преодолеваются. Речь идет

а) об уже достигнутом общем высоком техническом уровне всей цепочки смежных отраслей, производств и услуг;

б) о чрезвычайно развитой и зрелой финансовой системе;

в) о существовании значительной группы пользователей со средними и высокими доходами и т.д.

То есть, в конечном итоге, можно сказать – всем предшествующим техническим, экономическим и социальным развитием общества почва для инноваций в настоящее время подготовлена. Так, стремительному росту электронной коммерции безусловно помог накопленный годами опыт торговли по каталогам.

Нововведения в финансовой сфере опираются, во-первых, на мощные фондовые рынки, доступные частным инвесторам, и, во-вторых, на разветвленную сеть рыночных институтов, юридических служб, разного рода консалтинговых услуг, т.е. на зрелую “экономическую среду”, столь необходимую для перехода к новому технологическому укладу.

[i] Ф.Хайек “Пагубная самонадеянность”. М., “Новости”, 1992, стр. 156.

[ii] “Мировая экономика и международные отношения”. № 8, 1999, стр. 99.

[iii] “Финансист” № 3, 2000Ю стр.32.

[iv] “Wirtschaftswoche”, 9.09.1999, №37.

Издайте свою монографию в хорошем качестве всего за 15 т.р.!
В базовую стоимость входит корректура текста, ISBN, DOI, УДК, ББК, обязательные экземпляры, загрузка в РИНЦ, 10 авторских экземпляров с доставкой по России.

creativeconomy.ru Москва + 7 495 648 6241


Опубликовано в журнале


Российское предпринимательство
Индексируется РИНЦ
Импакт-фактор РИНЦ: 0,509

Новые технологии в финансовой сфере

В последнее время в области финансов, как и в прочих сферах деятельности человека, наметилась очередная техническая революция. Преобразование услуг финансового сегмента связано с внедрением цифровых технологий, которые индустриализируют процессы, сокращают издержки и обеспечивают соответствие запросам регуляторов.

Инновационная финансово-технологическая система получила название FinTech (ФинТех). Сегодня тема FinTech обсуждается среди представителей кредитных учреждений и коммерческих компаний, в Центральных банках некоторых стран и на международных экономических форумах.

Внедрение технологий

Новые технологии в финансах активно внедряются в сферы банковской деятельности, биржевых операций, страхования, денежных переводов, управления активами и т.д. Однако их внедрение связано с определенными трудностями. Они вызваны следующими факторами:

  • необходимостью инноваций;
  • меняющимися требованиями клиентов;
  • растущим давлением со стороны регулирующих организаций.

Однако эти трудности создают почву для здоровой конкуренции между старыми участниками рынка и стартапами. В 2020 году европейские и американские инвесторы вложили в предприятия FinTech по 1 000 000 000 долларов. В результате кредитные учреждения за счет снижения расходов должны повысить количество и качество оказываемых услуг; на рынке должны появиться новые высокотехнологичные компании; в целом деградирующая действующая финансовая система должна оздоровиться и выйти на путь прогресса. Новые технологии чаще всего применяют предприятия малого и среднего бизнеса, поскольку они более мобильны.

К новым технологиям в финансовой сфере относятся:

  • ИКТ (информационно-компьютерные технологии);
  • краудфандинг;
  • интеграция с криптовалютами;
  • трансформация транзакций;
  • введение новых сервисов;
  • другие возможности.

Цифровые платформы и программное обеспечение

Большую популярность в последнее время набирают финансово-технологические цифровые платформы (одной из них является 3DEXPERIENCE французской компании Dassault Systemes, работающей в сегменте САПР и PLM), и специалисты создают для них программное обеспечение. Инновационные методы обеспечивают трансформацию внутренних банковских операций и услуг по обслуживанию клиентов.

В бизнес среде организации взаимодействуют как с клиентами, так и между собой. В рамках второй концепции появляются фирмы, занимающиеся разработкой технологий оптимизации бизнеса. Они предлагают их на более привлекательных условиях и за меньшую стоимость, чем кредитные учреждения. Оцифровка процессов позволяет оптимизировать издержки, сделать операции прозрачными и повысить качество взаимодействия с клиентами.

Компания Dassault Systemes разработала и активно внедряет в бизнес программу 3D FinTech Challenge. С ее помощью возможно ускоренное введение инноваций и развитие предприятия в кредитной отрасли. Новым фирмам эта программа помогает быстро освоиться в условиях фактического рынка.

Криптовалюты


Своим появлением криптовалюты обязаны финансовому кризису 2007-2009 годов, который привел к падению классической банковской системы практически во всех странах мира. Этой ситуацией воспользовались IT аутсайдеры и предложили разочаровавшимся вкладчикам и кредитополучателям новые финансовые инструменты – криптовалюты.

Особенность криптовалют состоит в том, что их можно не только купить за настоящие деньги (доллары, фунты, евро), но добывать, то есть «майнить». Многие люди бросились к компьютерам, чтобы намайнить биткоины (bitcoin). На сегодняшний день это самая известная криптовалюта.

Люди и организации из мира ИКТ являются революционерами в области финансовых технологий. Они отличаются креативностью, агрессивностью, хорошей организованностью, что позволяет им захватывать новые плацдармы и рушить сложившийся статус-кво. Они ищут союзников среди власть имущих. Кстати, проект создания биткоина является ярким примером сотрудничества между IT компаниями и спецслужбами США.

Bitkoin вышел на рынок в 2009 году. Это очень мощный проект, его создателем не мог стать специалист-одиночка. Первыми, кто заинтересовался новыми деньгами, были криминальные структуры, поскольку криптовалюта обеспечивала полую анонимность. В 2013 году в США проводились акции по «зачистке» криминального бизнеса, использовавшего биткоины. А с 2020 года криптовалюту практически узаконили.

Интерес к биткоину подогревается публикациями в СМИ. Криптовалюта позиционируется как платежное средство, обеспечивающее анонимность, конфиденциальность и полную свободу. Но на самом деле пиринговые сети, которые используют энтузиасты биткоина, находятся под контролем американских спецслужб.

С развитием технического прогресса в скором времени станет реальностью квантовый компьютер. На его разработку государственные организации, спецслужбы и частные корпорации ежегодно тратят миллиарды долларов. Эти компьютеры позволят взламывать криптографическую защиту биткоинов.

Поэтому некоторые финансовые компании, взяв за основу технологию «блокчейн», лежащую в основе создания bitcoin, разработали собственные практические расчетные деньги. Цифровую валюту планируется использовать при расчетно-клиринговых операциях и сделках с ценными бумагами без задействования посредников, в роли которых сейчас выступают банки. К данной системе присоединяются крупные кредитные учреждения многих стран, что говорит об успешности проекта, который планируется внедрять уже в текущем году.

Мобильный банкинг

Мобильные деньги оказывают существеннее влияние на экономику разных государств. Как это ни странно, но мобильный банкинг особенно развит в африканских странах, находящихся южнее Сахары. Инфраструктура данного региона не позволяет в полной мере использовать классическую банковскую систему, поэтому более половины заемщиков используют нелегальные источники займов. С внедрением мобильного банкинга доля официальных кредитов увеличилась на 16%.

Например, в Кении работает система мобильных денежных транзакций M-Pesa. Операторы принимают у пользователей наличные деньги и размещают их на электронных счетах, после чего с помощью SMS переводят получателям. В 2014 году с посредством данного сервиса в Кении было переведено средств на 11 000 000 000 долларов. Также подобная система распространена в Румынии и Индии.

Но мобильные валюты применяются не только в странах третьего мира, их используют и известные участники финансового рынка развитых государств. Например, предприятия Circle и Venmo обслуживают электронные кошельки, с помощью которых совершаются онлайн переводы и платежи. Также новые финансовые технологии применяет известная компания Facebook Pay.

Новые маркетинговые сервисы

Современный маркетинг представляет собой систему, в которой большое значение имеет статистика, обработка информации и обратная связь. С помощью аналитических панелей пользователь получает более точную информацию о целевой аудитории, а инновационные сервисы помогают формировать индивидуальные предложения. Различные передовые стартапы предлагают банкам и компаниям современные сервисы:

  • Insigt&Target – обеспечивает финансовым учреждениям персонифицированный подход к каждому клиенту;
  • Optimove – направлена на запуск тестовых программ и создание микросегментов, позволяющих охватывать небольшие коллективы потенциальных клиентов;
  • Uniken – автоматически идентифицирует посетителей, которые обращаются в контактный центр;
  • SaleMove – при переключении с печатного чата на аудио или видео общение позволяет пользователям оставаться в рамках единой панели инструментов;
  • Jiffee – позволяет использовать телефон в качестве платежного терминала, тем самым сокращая расходы на приобретение дополнительного оборудования;
  • Nanopay – уменьшает риски трансграничных платежей и сокращает расходы при проведении денежных переводов;
  • RelationscipPlanner – мобильный электронный менеджер по персоналу, помогающий распределять задачи между сотрудниками и оценивать их потенциал;
  • Bpmonline – сервис подключения к работе старших менеджеров и перевода на себя топовых клиентов.
Эта статья приведёт Вас к успеху:  ОЖИДАНИЕ РЫНКА ФОРЕКСА

Но будущее за теми предприятиями, которые могут интегрировать в свою работу как можно больше автоматизированных сервисов, соединяя их между собой без ущерба качеству.

Финансовый сегмент мирового рынка быстро изменяется. Практически все новые технологии в сфере финансов направлены на успешную интеграцию в условия новой реальности, связанные с изменением сфер В2В и В2С платежей, нивелированием препятствий в процессе перехода индустрии на цифровые технологии, созданием новых стандартов электронных платежей, оптимизацией бизнеса, снижением расходов за счет автоматизации, сокращением нагрузки на работников, применением электронных помощников, персонификацией товаров и работ. Для успешного бизнеса в современных условиях важно не бессистемное использование отдельных инструментов, а продуманная стратегия цифровой трансформации.

Анализ внедрения современных цифровых технологий в финансовой сфере Текст научной статьи по специальности « Экономика и экономические науки»


Аннотация научной статьи по экономике и экономическим наукам, автор научной работы — Никонов Александр Андреевич, Стельмашонок Елена Викторовна

Среди основных сфер разработок, в которых работает подавляющее большинство современных финтех-стартапов, выделяют кредитование, привлечение инвестиций, наращивание капитала, страхование, интернет-банкинг, мобильные платежи и мобильные переводы. Обозначается, что ясности в модели взаимодействия этих стартапов с банками пока нет. В 2020 г. 84 % инвестиций финтех-стартапов приходятся на инновационные проекты, которые собираются консолидироваться с банками в будущем. С другой стороны, в 2020 г. 90 % инвестиций (порядка 1 млрд долл.) в Великобритании были направлены на финансирование проектов, конкурирующих с традиционными банками. В качестве основных направлений применения инновационных цифровых технологий в финансовой деятельности выступают платежные системы , кредитование (включая микрокредитование), пиринговые (peer-to-peer – P2P) платформы для кредитования ( краудлендинг ) и привлечения финансирования ( краудфандинг и краудинвестинг), интернет-банкинг, блокчейн , большие данные и машинное обучение . Проанализированы вопросы внедрения современных цифровых технологий в финансовой отрасли; выделены наиболее популярные сферы разработок, ведущихся в финтех-стартапах в настоящее время, и рассмотрены основные направления применения инновационных цифровых технологий в финансовой деятельности. Описаны особенности использования цифровых технологий для удовлетворения различных потребностей клиентов. Показана взаимосвязь роста масштабов использования финансовых технологий с развитием других отраслей информационной экономики, в том числе указано на зависимость роста индустрии электронных платежей и электронной коммерции. Отмечено, что в настоящее время говорить о вытеснении традиционных финансовых институтов финтехом не приходится в силу различия задач, стоящих перед финтех-компаниями и банками, а также по причине разницы в финансовых компетенциях. Наиболее вероятный сценарий развития финансовой отрасли состоит в сосуществовании традиционных финансовых институтов и финтех-компаний. Каждая из этих моделей предоставления финансовых услуг будет занимать свою специфическую нишу. При этом банки будут активно расширять применение финансовых технологий в своей деятельности.

Похожие темы научных работ по экономике и экономическим наукам , автор научной работы — Никонов Александр Андреевич, Стельмашонок Елена Викторовна,

Analysis of modern digital technologies’ implementation in the financial sphere

Among the main areas of development, in which the vast majority of modern fintech startups operate, allocate loans, attract investments, increase capital, insurance, Internet banking, mobile payments and mobile transfers. It is indicated that there is as yet no clarity in the model of interaction between these start-ups and banks. In 2020, 84 % of investments in fintech startups fall to innovative projects, which are going to be consol >payment systems , credits (including mictrocredits) peer-to-peer crowdlending , crowdinvesting and crowdfunding platforms, Internet banking, blockchain , Big Data and machine learning . Specific feature of implementation of digital technologies for customers’ needs satisfaction are described. The paper demonstrates that an interrelation exists between the growth of financial technologies and the development of other branches of electronic economy, for example, between electronic payments and electronic commerce. Authors demonstrated that traditional financial institutions most probably will not be supplanted by fintech companies because of the difference of tasks that banks and fintech companies solve as well as because of the difference in financial competencies. The most probable scenario of development of the financial industry consists in coexistence of traditional financial institutions and fintech companies. Each model of financial services providing will have its specific niche. Banks will increase the use of financial technologies in their business.

Текст научной работы на тему «Анализ внедрения современных цифровых технологий в финансовой сфере»

DOI: 10.18721/JE.11408 УДК 336.7

АНАЛИЗ ВНЕДРЕНИЯ СОВРЕМЕННЫХ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ

В ФИНАНСОВОЙ СФЕРЕ

А.А. Никонов1, Е.В. Стельмашонок2

1 Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики»,

г. Москва, Российская Федерация

2 Санкт-Петербургский государственный экономический университет, Санкт-Петербург, Российская Федерация

Среди основных сфер разработок, в которых работает подавляющее большинство современных финтех-стартапов, выделяют кредитование, привлечение инвестиций, наращивание капитала, страхование, интернет-банкинг, мобильные платежи и мобильные переводы. Обозначается, что ясности в модели взаимодействия этих стартапов с банками пока нет. В 2020 г. 84 % инвестиций финтех-стартапов приходятся на инновационные проекты, которые собираются консолидироваться с банками в будущем. С другой стороны, в 2020 г. 90 % инвестиций (порядка 1 млрд долл.) в Великобритании были направлены на финансирование проектов, конкурирующих с традиционными банками. В качестве основных направлений применения инновационных цифровых технологий в финансовой деятельности выступают платежные системы, кредитование (включая микрокредитование), пиринговые (peer-to-peer — P2P) платформы для кредитования (крауд-лендинг) и привлечения финансирования (краудфандинг и краудинвестинг), интернет-банкинг, блокчейн, большие данные и машинное обучение. Проанализированы вопросы внедрения современных цифровых технологий в финансовой отрасли; выделены наиболее популярные сферы разработок, ведущихся в финтех-стартапах в настоящее время, и рассмотрены основные направления применения инновационных цифровых технологий в финансовой деятельности. Описаны особенности использования цифровых технологий для удовлетворения различных потребностей клиентов. Показана взаимосвязь роста масштабов использования финансовых технологий с развитием других отраслей информационной экономики, в том числе указано на зависимость роста индустрии электронных платежей и электронной коммерции. Отмечено, что в настоящее время говорить о вытеснении традиционных финансовых институтов финтехом не приходится в силу различия задач, стоящих перед финтех-компаниями и банками, а также по причине разницы в финансовых компетенциях. Наиболее вероятный сценарий развития финансовой отрасли состоит в сосуществовании традиционных финансовых институтов и финтех-компаний. Каждая из этих моделей предоставления финансовых услуг будет занимать свою специфическую нишу. При этом банки будут активно расширять применение финансовых технологий в своей деятельности.

Ключевые слова: цифровизация, финтех, платежные системы, блокчейн, машинное обучение, краудлендинг, краудфандинг

Ссылка при цитировании: Никонов А.А., Стельмашонок Е.В. Анализ внедрения современных цифровых технологий в финансовой сфере // Научно-технические ведомости СПбГПУ. Экономические науки. 2020. Т. 11, № 4. С. 111 — 119. DOI: 10.18721/JE.11408

ANALYSIS OF MODERN DIGITAL TECHNOLOGIES’ IMPLEMENTATION

IN THE FINANCIAL SPHERE

A.A. Nikonov1, E.V. Stelmashonok2

1 National Research University Higher School of Economics, Moscow, Russian Federation

2 Saint Petersburg State University of Economics, St. Petersburg, Russian Federation


Among the main areas of development, in which the vast majority of modern fintech startups operate, allocate loans, attract investments, increase capital, insurance, Internet banking, mobile payments and mobile transfers. It is indicated that there is as yet no clarity in

Научно-технические ведомости СПбГПУ. Экономические науки. Том 11, № 4, 2020

the model of interaction between these start-ups and banks. In 2020, 84 % of investments in fintech startups fall to innovative projects, which are going to be consolidated with banks in the future. On the other hand, in 2020 90 % of investments (about 1 billion US dollars) in the UK were directed to finance projects competing with traditional banks. As for main directions of innovative digital technologies’ implementation, authors include payment systems, credits (including mictrocredits) peer-to-peer crowdlending, crowdinvesting and crowdfunding platforms, Internet banking, blockchain, Big Data and machine learning. Specific feature of implementation of digital technologies for customers’ needs satisfaction are described. The paper demonstrates that an interrelation exists between the growth of financial technologies and the development of other branches of electronic economy, for example, between electronic payments and electronic commerce. Authors demonstrated that traditional financial institutions most probably will not be supplanted by fintech companies because of the difference of tasks that banks and fintech companies solve as well as because of the difference in financial competencies. The most probable scenario of development of the financial industry consists in coexistence of traditional financial institutions and fintech companies. Each model of financial services providing will have its specific niche. Banks will increase the use of financial technologies in their business.

Keywords: digitalization, fintech, payment systems, blockchain, machine learning, crowdlending, crowdfunding

Citation: A.A. Nikonov, E.V. Stelmashonok, Analysis of modern digital technologies’ implementation in the financial sphere, St. Petersburg State Polytechnical University Journal. Economics, 11 (4) (2020) 111—119. DOI: 10.18721/JE.11408

Введение Цифровизация представляет собой общую тенденцию современного экономического развития, охватившую все сферы хозяйственной и социальной жизни [1—6, 16, 17]. В промышленности активно внедряются технологии «Индустрии 4.0» [9, 14, 15], обыденным явлением стал заказ потребителем необходимых ему товаров и услуг по Интернету [4, 5], широкой популярностью пользуется обучение по скайпу. Цифровизация стала причиной глубокой трансформации ряда отраслей благодаря шерингу (долевой экономике), примерами которого могут быть Uber в сфере городских пассажирских перевозок или AirBnB в области гостиничных услуг [16].

Цифровизация не обошла стороной и финансовую сферу [8, 27]. Банки активно применяют инновационные технологии взаимодействия с потребителями, а сами потребители, в свою очередь, формируют спрос на инновационные финансовые (в широком смысле слова) продукты — такие, как краудлендинг, краудфандинг и т. д. [11—14, 19—21, 26]. Появились полностью виртуальные банки (в России хорошим примером является «Тинь-кофф»). Для описания этих технологий появился новый термин — финтех (финансовые технологии) [2].

Однако как и во всех случаях бурного роста новых отраслей, пока не ясно, как

именно трансформируется финансовая отрасль из-за появления этих инновационных технологий. В данном исследовании дается оценка перспектив этой трансформации на основе анализа ключевых направлений внедрения инновационных технологий в финансовую деятельность, в связи с чем можно сделать вывод о несомненной актуальности рассматриваемой проблематики,

Цель исследования заключается в проведении анализа внедрения современных цифровых технологий в финансовой сфере.

Fintech: понятие и классификация. Само понятие FinTech (Financial Tehnology) — финтех — возникло относительно недавно. Профессор Патрик Шуффель считает, что финтех — это абсолютно новая финансовая отрасль, деятельностью которой является улучшение финансовой деятельности, в частности, банковской путем применения новых технологий и разработок [24].

К финтеху относят разнообразные проекты, которые так или иначе подразумевают под собой разработку и внедрение инновационных технологий в финансовой сфере (основная направленность таких стартапов заключается в повышении эффективности деятельности банков и финансовой системы в целом). Эти инновации могут носить как

технологический, так и организационный и продуктовый характер, а также быть смешанными. Технологической инновацией можно считать, например, появление крипто-валют (самым известной из которых является биткойн); организационные инновации — это модели прямого (peer-to-peer, P2P) взаимодействия провайдеров и потребителей финансовых услуг без посредничества банков; в качестве продуктовой инновации можно назвать ICO (Initial Coin Offering — первоначальная эмиссия крипотовалют или их токе-нов) — новый инвестиционный продукт. Однако как в P2P-проектах, так и в ICO представлена сильная технологическая составляющая.

Инструменты финтеха могут быть связаны как с непосредственным совершением финансовых операций (например, платежные системы), так и с их обслуживанием (например, робоконсалтинг — автоматизированные консультации потенциальным инвесторам; сюда же можно отнести большой сегмент Big Data и машинного обучения, направленный на сбор и обработку финансовой информации в целях повышения эффективности управления финансовыми ресурсами).

Финтех включает в себя множество направлений. К числу основных относятся:

— финансовые P2P-платформы (в рамках которых выделяется множество специфических финансовых продуктов, ориентированных на разные типы потребителей — краудфандинг, краудинвестинг, краудлендинг и т. д.);

— робоконсалтинг и робоинвестирование;

Сами эти проекты могут реализовываться как специально созданными для этой цели стартапами, так и традиционными финансовыми институтами.

Относительно модели взаимодействия финтех-компаний с традиционными банками и иными финансовыми посредниками сегодня полной ясности нет. С одной стороны, в 2020 г. 84 % инвестиций финтех-стартапов приходится на инновационные проекты, которые собираются консолидироваться с банками в будущем, что может указывать на заинтересованность финтех-сферы в партнерстве с традиционными финансовыми инсти-

тутами. С другой стороны, в 2020 г. 90 % инвестиций (порядка 1 млрд долл.) в Великобритании были направлены на финансирование проектов, конкурирующих с традиционными банками [27].

Основные сферы деятельности


Платежи и переводы. Сегмент платежей занимает первое место среди всех сфер деятельности финтех-компаний и является ключевым направлением инвестиций в финтехе. Это связано с тем, что в данной области не требуется значимых финансовых компетенций, речь идет, по сути, об установлении связи между получателем и отправителем перевода: то, что современные интернет-компании в мире, где большая часть населения обладает смартфонами, могут делать гораздо эффективнее банков.

Крупнейшие финтех-компании отдают приоритет именно системам платежей (пример — система Qiwi в России). Отметим, что маржа в данном сегменте устанавливается на уровне 2—4 %, а значит, для обеспечения высокой прибыльности платежного оператора необходимо добиваться эффекта от масштаба. Лидирующие финтех-компании (PayPal и пр.) ежемесячно проводят для пользователей транзакции на сумму свыше 100 млрд долл. За 2020 г. эта цифра возросла благодаря слиянию с такими гигантами в сфере торговых интернет-площадок, как eBay, AliExpress и Alibaba.

Что касается переводов — это крупнейший в финансовой сфере рынок, ежегодный масштаб которого достигает до 1 трлн долл. в год, именно поэтому финтех-стартапы в этом сегменте так привлекают инвесторов [27]. Традиционные денежные переводы, совершаемые через посредство банков или по почте, стоят достаточно дорого (особенно если перевод совершается за рубеж), а сам перевод может идти довольно долго. Здесь традиционные банки чувствуют наибольшую конкуренцию со стороны финтех-компаний, поскольку последние активно создают и разрабатывают системы переводов с невысокой комиссией и малым промежутком времени между отправкой и получением.

Рынок платежей и переводов интересен не только профильным стартапам, но и уже существующим нефинансовым компаниям,

которые заинтересованы в повышении эффективности своей деятельности за счет предоставления дополнительных (в данном случае — платежных) услуг своим пользователям. Это, прежде всего, социальные сети и иные коммуникационные операторы (например, облачный оператор электронной почты Mail.ru), которые позволяют пользователям совершать денежные переводы друг другу.

Кредитование. Хотя платежи и переводы и являются самым «лакомым» кусочком для финтех-компаний за счет сравнительной простоты предоставления соответствующих услуг и сравнительно низких рисков, эти услуги с финансовой точки зрения можно считать низкотехнологичными (не требующими специфических компетенций), и, играя только на поле переводов, отрасль финтеха никогда бы не смогла составить конкуренцию банкам и иным традиционным финансовым операторам, поскольку они предлагают гораздо более широкий спектр услуг. Банк, в первую очередь, воспринимается не как платежный, а как кредитный (и шире — кредит-но-депозитный) институт, который обеспечивает потребителям доступ к финансовым ресурсам на платной основе. Естественным направлением развития финтеха является выход в сферу кредитования.

По этой причине лидером финансовой сферы и института банкинга в целом по всему миру является кредитование — 60 % прибыли банков сегодня приходится на долю данного сегмента, а 50 % всех венчурных финтех-вложений сосредоточены именно на кредитовании.

После кризиса 2008 г. банкам стало менее выгодно выдавать кредиты некоторым лицам или группам клиентов, которые, тем не менее, нуждаются в привлечении внешнего финансирования. Наличие таких «неохваченных» клиентов (на 2020 г. порядка 2 млрд чел. не имеют доступа к банковским услугам) подстегнуло финтех-компании активно развиваться на таких группах, как малые предприятия (банки видят в них слишком много рисков). Например, микрофинансовая фин-тех-компания Wonga в Англии в 2012 г. показала 100 млн долл. США чистой прибыли — это были высокодоходные кредиты до зарплаты [24].

Однако как легко убедиться, это все же не полноценное банковское кредитование, а высокорисковые (и высокомаржинальные) микрофинансовые займы.

Р2Р-кредитование. P2P (peer-to-peer — «от равного к равному») представляет собой модель прямого взаимодействия провайдеров и пользователей финансовых услуг без посредничества банка или иного финансового института (который может предоставлять инфраструктуру для проведения платежей, но не участвует в самой сделке). Наиболее широкого распространенными моделями такого P2P-взаимодействия являются P2P-кредитование (краудлендинг) и краудфандинг.

Финтех-компании в области Р2Р-креди-тования предоставляют площадку, где заемщики и кредиторы (в том числе розничные инвесторы) могут открыто сотрудничать. Подобное кредитование интересно и удобно, в первую очередь, малым предприятиям. За счет устранения посредников такие платформы могут предлагать более высокую доходность инвесторам, по сравнению с банковским депозитом, но при этом более низкую ставку для заемщиков, по сравнению с банковским кредитом (хотя последнее условие выполняется далеко не всегда).

На таких платформах потенциальные заемщики, не представляющие интереса для банков (по причине высоких рисков, низкой суммы необходимого кредита и т. д.), могут получить доступ к заимствованиям. В этих случаях ставка процента по таким кредитам может быть намного выше банковской, однако при условии отсутствия доступа к другим источникам финансирования потенциальные заемщики могут соглашаться и на такие условия.

Проблемы краудлендинга заключаются в следующем:

— тот факт, что заемщиками на краудлен-динговых платформах выступают люди и организации, не привлекательные для банков и при этом нередко готовые платить высокий процент по займам, означает, что вероятность невозврата займа очень велика. Таким образом, в отличие от депозита в банке, инвестор, предоставляющий свои средства для P2P-займов, несет гораздо более высокие риски;

— оператор P2P-платформы лишь предоставляет инфраструктуру для взаимодействия

заимодавца и заемщика (а также может помочь им обоим при принятии решения о сотрудничестве, например рейтингуя их обоих), но при этом сам в сделке не участвует и ответственности за последствия этой сделки не несет. Фактически заемщик и заимодавец предоставлены сами себе.

Легко убедиться в том, что оператор кредитной Р2Р-платформы в строгом смысле слова не является организацией, предоставляющей кредитные услуги, он всего лишь обеспечивает взаимодействие между владельцами и получателями денежных средств и с этой точки зрения он очень близок к операторам платежных систем. Иными словами, деятельность таких операторов носит преимущественно информационный, а не финансовый характер.

В то время как европейская ставка по депозитам немногим превышает 2 % годовых, один из лидеров данного вида кредитования, английская компания FundingCircle, предоставляет инвесторам 7 % чистой доходности в год.

Наиболее крупные сделки, произошедшие на площадке Р2Р-кредитования с участием британских финтех-компаний за последние несколько лет — 150, 100, 58 млн долл. США, были инвестированы в Р2Р-платформу Funding Circle, в сервис мобильных денежных переводов World Remit, в сервис международных денежных переводов TransferWise соответственно [22].

Это направление деятельности создает серьезную конкуренцию для банков и для традиционных микрофинансовых организаций за счет большей гибкости и большего удобства для пользователей. Разумеется, пока Р2Р-кредитование неспособно полностью устранить банки, поскольку Р2Р-платформам затруднительно предоставлять сложные банковские продукты, такие, например, как ипотечный кредит. Тем не менее, в сфере краткосрочного кредитования эти платформы работают очень эффективно.

Краудфаундинговые платформы. Краудфа-ундинговые интернет-платформы представляют собой частный случай Р2Р-взаимо-действия. Это один из самых удобных способов для стартапов найти средства не только на открытие своего бизнеса, но и на его дальнейшее развитие [20]. Подобные площадки, как Indiegogo или Kickstarter (их российскими


аналогами являются Planeta и Boomstarter), расширяют круг людей, заинтересованных в реализации новой коммерческой или социальной идеи, а также дают возможность к инвестированию в предзаказы проектов.

Эти организации также работают по модели P2P, однако предметом сделки являются не займы, а инвестиции.

Важность краудфандинговых платформ нельзя недооценивать. Они позволяют привлекать финансирование для таких проектов, традиционные инструменты привлечения денежных средств для которых не работают. Это, чаще всего, некие нишевые проекты, по параметрам своей деятельности не интересные ни для банков (отсутствие залога, неясные риски), ни для венчурных инвесторов (низкая инновационная составляющая).

Интернет-банкинг. В отличие от приведенных выше примеров, где реализация финтех-проектов осуществляется профильными компаниями, интернет-банкинг представляет собой освоение инновационных информационных технологий традиционными финансовыми институтами — банками. При помощи интернет-банкинга банки переводят свое взаимодействие с потребителями в цифровой формат. Это снижает издержки банков (поскольку устраняет необходимость в инвестициях в широкую филиальную сеть) и увеличивает доступность банковских услуг для потребителей (так как эти услуги могут оказываться круглосуточно в дистанционном режиме).

Это показывает, что, несмотря на традиционное противопоставление гибких и инновационно ориентированных финтех-компа-ний и громоздких банков с устаревшими технологиями, на самом деле банки достаточно эффективно внедряют в своей деятельности новые инструменты финтеха, однако пока по преимуществу те, которые позволяют повысить эффективность предоставления традиционных финансовых услуг.

Блокчейн. Технология блокчейн исключила возможные риски, связанные с проникновением в транзакцию третьей стороны — исключила мошенничество. При ее использовании данные о каждой транзакции моментально записываются в отдельный блок, цепь таких блоков — история транзакций, по которой

моментально можно отследить ход их проведения [10], а сама эта история хранится не на центральном сервере, а в распределенном реестре. Именно поэтому безопасность трансакций на основе блокчейн очень высока: все последующие блоки хранят информацию о предыдущих, и в случае взлома системы изменения вносятся в более поздние блоки, которые хранятся на множестве компьютеров.

Использование технологии блокчейн в банковской деятельности позволяет получить следующие преимущества [3, 10, 23]:

— оптимизацию деятельности банков;

— рост уровня информационной безопасности. Все операции и транзакции при использовании технологии блокчейн зашифрованы уникальном способом. Без прямого доступа к аккаунту сторонние силы не могут расшифровать данные или «взломать» систему;

— увеличение скорости обработки банковских операций. Транзакции, обновление состояния счетов клиентов банков и пр. при использовании технологии происходят мгновенно, что также увеличивает скорость оборота капитала в целом;

— прозрачность операций. Технология позволяет отслеживать транзакции в реальном времени;

— аппроксимация управления. Благодаря вышеперечисленным достоинствам, в особенности прозрачности сделок, технология позволяет оперативно разрешить все недопонимания среди клиентов.

Яркий пример внедрения технологии блокчейн в банковской деятельности — Немецкий интернет-банк Fidor, который в 2014 г. предложил своим клиентам моментальные обмены валют. Отметим, что технология была разработана RippleLabs — финтех-компанией. В России примером использования блокчейна в финансовой сфере может быть Альфа-Банк, который, в партнерстве с ООО «Сбербанк-факторинг», реализовал на основе блокчейна платформу для факторинга [10].

Эта статья приведёт Вас к успеху:  ФОРЕКС ИНДИКАТОР XO MTF

Big Data и машинное обучение. В банковской системе хранятся экзобайты данных, которые ранее зачастую попросту удалялись, стирались и не вносили вклада в обеспечение эффективности банков. Алгоритмы машинного обучения позволяют оперативно

анализировать не только такие данные, но и поступающие ежесекундно, и на их основе получать интересующую банки информацию, что повышает как качество обслуживания клиентов, так и уровень эффективности деятельности банков [4, 5, 7].

Внедрение машинного обучения в банковскую сферу помогает банкам оперативно решать ряд важных задач:

— оперативно скоординировать множество направлений и предложить клиенту конкретный продукт. Банк «Уралсиб» в 2020 г. внедрил программу, анализирующую данные о клиентах и на основе его предпочтений предлагающую альтернативу выбора;

— внедрение кросс-продаж, позволяющих общаться с клиентом в режиме реального времени;

— управление остатками на счетах. Банк «Хлынов» в 2020 г. внедрил технологию Мюго80ЙЛ2иге, которая оптимизировала распределение остатков на счетах банкомата: система дает указания по суммам, на которые необходимо пополнить тот или иной банкомат в зависимости от его местоположения и частоты использования;

— предупреждение мошенничества. В 2020 г. банк ИББС внедрил технологию, предотвращающую «отмывание денег»: программа на основе данных о клиенте, запускает сигнал о каком-либо «нетрадиционном» для этого клиента переводе. Отметим, что такой подход, хотя и снижает риски для банка, однако создает неудобства для клиента, поскольку его операции могут быть в любой момент блокированы по простому подозрению (очевидно, что банк не будет заниматься полно -ценным расследованием финансовой деятельности своих клиентов, а будет принимать решение о блокировке на основе каких-то определенных маркеров; к сожалению, в этом случае по простому совпадению могут быть заблокированы и легальные операции добросовестных пользователей);


— управление рисками — сбор информации о финансовой деятельности клиента позволяет более адекватно оценить его риски и принимать более обоснованные решения по выбору модели сотрудничества с ним.

Эти программы как самостоятельно разрабатываются и внедряются банками, так и создаются профильными разработчиками

программного обеспечения. Эти программы представляют интерес и для традиционных банков и для финтех-компаний, занимающихся финансовыми операциями (в частности, они полезны для операторов кредитных Р2Р-платформ, поскольку позволяют повысить качество скоринга).

Результаты исследования. К основным результатам проведенного нами исследования можно отнести:

— определение наиболее популярных сфер разработок, ведущихся в финтех-стартапах;

— проведение анализа основных направлений применения инновационных цифровых технологий в финансовой деятельности, где отражены особенности использования цифровых технологий для удовлетворения различных потребностей клиентов;

— выявление взаимосвязи роста масштабов использования финансовых технологий с развитием других отраслей цифровой экономики;

— установление наиболее вероятного сценария развития финансовой отрасли, состоящего в сосуществовании традиционных финансовых институтов и финтех-компаний.

Выводы. Как показывает проведенный анализ, дальнейшие тенденции эволюции финансовой отрасли пока остаются неясными. Хотя финтех-компании предлагают ряд инноваций, включая и инновационные финансовые продукты, положение традиционных банков остается достаточно устойчивым. Это связано с рядом причин. Прежде всего, финтех-компании пока имеют недостаточные финансовые компетенции и предлагают те продукты, которые связаны с наименьшими рисками, тогда как банки и другие традиционные финансовые институты могут предложить клиентам более широкий ассортимент продуктов. Если банки проигрывают финтеху в гибкости, то финтех уступает банкам по количеству услуг.

Кроме того, несмотря на сложившееся в настоящее время представление о том, что финтех противопоставляет себя традиционной финансовой отрасли [22, 27], на самом деле

это не совсем так. Хотя многие финтех-операторы и предлагают клиентам продукты, отсутствовавшие в линейке традиционных финансовых институтов (например, крауд-фандинг), однако это справедливо не для всех финтех-стартапов. Ряд из них либо рассчитывает на будущую консолидацию с банками, либо непосредственно разрабатывает свой продукт или бизнес-модель под потребности банка. Кроме того, даже те компании, которые предлагают инновационные (отсутствовавшие в линейке традиционных банков) продукты, зачастую не стремятся конкурировать с банками — они направлены на обслуживание тех ниш, которые малопривлекательны для банков. Как отмечено в [22], фин-тех не взрывает модели деятельности банков, он лишь заполняет пробелы. Наконец, сами банки достаточно активно развивают инновационные технологии в своей деятельности, что подтверждает пример интернет-банкинга.

Это позволяет утверждать, что о полной трансформации финансовой отрасли говорить не приходится [25]. Традиционные банки сохранят свою значение, у финтех-структур также будет своя область деятельности, а наиболее распространенной бизнес-моделью станет, вероятно, интеграция традиционной и финтех-ориентированной моделей деятельности.

Можно сказать, что многие финтех-ком-пании хотя и воспринимаются потребителями как организации, предоставляющие финансовые услуги (платежные системы, Р2Р-плат-формы и т. д.), на самом деле выступают скорее в качестве информационных компаний, обеспечивающих прямое взаимодействие между разными группами потребителей. И инвестируют они именно в повышение этого качества взаимодействия, а не в формирование собственных финансовых компетенций.

При этом важной проблемой является законодательное регулирование финтеха. Пока оно проработано слабо, что может создавать нежелательные риски для всех участников финансовой деятельности.

[1] Бабкин А.В., Буркальцева Д.Д., Костень Д.Г., Воробьев Ю.Н. Формирование цифровой экономики в России: сущность, особенности, техническая

нормализация, проблемы развития // Научно-технические ведомости СПбГПУ. Экономические науки. 2020. Т. 10, № 3. С. 9—25. БОГ: 10.18721/Ж10301

[2] Бабкин А.В., Буркальцева Д.Д., Пшеничников В. В., Тюлин А. С. Криптовалюта и блокчейн-технология в цифровой экономике: генезис развития // Научно-технические ведомости Санкт-Петербургского государственного политехнического университета. Экономические науки. 2020. Т. 10, № 5. С. 9-22. DOI: 10.18721/JE.10501

[3] Барберис Я., Чишти С. Финтех. Путеводитель по новейшим финансовым технологиям. М.: Альпина Паблишер, 2020. 676 с.

[4] Корнивская В.О. Биткоин и блокчейн сквозь призму глубинных условий финансового и социально-экономического развития // Экономическая теория. 2020. № 4. С. 60-75.

[5] Котляров И.Д. Формы ведения предпринимательской деятельности в виртуальном пространстве: попытка классификации // Экономическая наука современной России. 2011. № 2. С. 89—100.

[6] Крутик А.Б., Бабкин А.В. Анализ эволюционной теории предпринимательских начинаний // Научно-технические ведомости Санкт-Петербургского государственного политехнического университета. Экономические науки. 2011. № 6 (137). С. 184—187.

[7] Котляров И.Д. Классификация веб-представительств по степени автоматизации обработки информационных потоков // Информационные ресурсы России. 2012. № 5. С. 18—21.


[8] Котляров И.Д. Услуга или манипулирование: взаимодействие интернет-магазинов с потребителями // Интернет-маркетинг. 2013. № 6. С. 358—364.

[9] Цифровая трансформация экономики и промышленности: проблемы и перспективы: мо-ногр. СПб.: Изд-во Политехн. ун-та, 2020. 807 с. ISBN 978-5-7422-5881-0. DOI 10.18720/IEP/2020.4

[10] Левенцов В.А., Радаев А.Е., Николаевский Н.Н. Аспекты концепции «Индустрии 4.0» в части проектирования производственных процессов // Научно-технические ведомости Санкт-Петербургского государственного политехнического университета. Экономические науки. 2020. Т. 10, № 1. С. 19—31. DOI: 10.18721/JE.10102

[11] Нурмухаметов Р.К., Степанов П.Д., Новикова Т.Р. Технология блокчейн: сущность, виды, использование в российской практике // Деньги и кредит. 2020. № 12. С. 101 — 103.

[12] Обухова Е.А. ICO как современный способ финансирования высокотехнологичных проектов // ЭКО. 2020. № 3. С. 181 — 192.

[13] Отчет E&Y «Индекс проникновения финансово-технологических услуг в России». E&Y Publications — 2020. URL: http://www.ey.com/Publication/vwL UAssets/EY-fintech-index-russia-rus/$FILE/ EY-fintech-index-russia-rus.pdf (дата обращения: 11.05.2020).

[14] Кластерная экономика и промышленная политика: теория и инструментарий / Budner W.W.,

Palicki S., Pawlicka K., Анисимов С.Д., Бабкин А.В и др.: моногр. СПб.: Изд-во Политехн. ун-та, 2020. 523 с.

[15] Плещенко В.И. Закупки в условиях перехода к индустрии 4.0: особенности и перспективы // Логистика сегодня. 2020. № 1. С. 66—72.

[16] Подгайская А.Э. Влияние сервиса AirBnB на гостиничный сектор в Санкт-Петербурге // Вестник НГУЭУ. 2020. № 3. С. 329—343.

[17] Савина Т.Н. Цифровая экономика как новая парадигма развития: вызовы, возможности и перспективы // Финансы и кредит. 2020. Т. 24, № 3. С. 579—590.

[18] Устюжанина Е.В., Сигарев А.В., Шеин Р.А. Цифровая экономика как новая парадигма экономического развития // Экономический анализ: теория и практика. 2020. Т. 16, № 12. С. 2238—2253.

[19] Филимонова Н.Г., Озерова М.Г., Ермакова И.Н. Особенности применения краудфандинговой модели финансирования в сельском хозяйстве // Финансы и кредит. 2020. Т. 23, № 42. С. 2523—2537.

[20] Фияксель Э.А., Солохин А.А., Соколов И.Н. Краудинвестинг. Обзор исследований и промежуточные результаты развития // Инновации. 2020. № 7. С. 42—54.

[21] Чугреев В.Л. Краудфандинг—социальная технология коллективного финансирования: зарубежный опыт использования // Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. 2013. №. 4. С. 28.

[22] Banking Beyond Banks and Money. A Guide to Banking Services in the Twenty-First Century. Tasca P., Aste T., Pelizzon L., Perony N. (Eds.). N. Y.: Springer, 2020.

[23] Carol Co. Fintech does not disrupt banks, they just fill in gaps // Computerworld Hong Kong Fourth. 2020.

[24] Handbook of Digital Currency. Bitcoin, Innovation, Financial Instruments and Big Data. Ed. by David Lee Kuo Chuen. L.: Elsevier, Academic Press, 2020.

[25] Schueffel P. Taming the Beast: A Scientific Definition of Fintech // Journal of Innovation Management. 2020. Т. 4, №. 4. С. 45.

[26] Sigova M.V., Khon O.D. Digital banking in Russia: the mainstream of FinTech // Ученые записки Международного банковского института. 2020. № 2. С. 44—55.

[27] The Pulse of fintech Q4 2020. KPMG Report — 2020. URL: https://assets.kpmg.com/content/d am/kpmg/xx/pdf/2020/02/pulse-of-fintech-q4-2020.pdf (дата обращения: 10.05.2020).


[28] Vasiljeva T., Lukanova K. ^mmercial banks and fintech companies in the digital transformation: challenges for the future // Journal of Business Management. 2020. №. 11.

НИКОНОВ Александр Андреевич. E-mail: 2anikonov@gmail.com СТЕЛЬМАШОНОК Елена Викторовна. E-mail: lrpg@mail.ru

Статья поступила в редакцию 21.06.2020

[1] A.V. Babkin, D.D. Burkaltseva, D.G. Vorobey, Yu.N. Kosten, Formation of digital economy in Russia: essence, features, technical normalization, development problems, St. Petersburg State Polytechnical University Journal. Economics, 10 (3) (2020) 9—25. DOI: 10.18721/JE.10301

[2] A.V. Babkin, D.D. Burkaltseva, V.V. Pshenichnikov, A.S. Tyulin, Cryptocurrency and blockchain technology in digital economy: development genesis, St. Petersburg State Polytechnical University Journal. Economics, 10 (5) (2020) 9—22. DOI: 10.18721/JE.10501

[3] Ja. Barberis, S. Chishti, Finteh. Putevoditel’ po novejshim finansovym tehnologijam. M.: Al’pina Pablisher, 2020.

[4] V.O. Kornivskaja, Bitkoin i blokchejn skvoz’ prizmu glubinnyh uslovij finansovogo i social’no-jekonomicheskogo razvitija, Jekonomicheskaja teorija, 4 (2020) 60—75.

[5] I.D. Kotljarov, Formy vedenija predprinimatel’skoj dejatel’nosti v virtual’nom prostranstve: popytka klassifikacii, Jekonomicheskaja nauka sovremennoj Rossii, 2 (2011) 89—100.

[6] A.B. Krutik, A.V. Babkin, Analysis of the theory of entrepreneurship, St. Petersburg State Polytechnical University Journal. Economics, 9 (137) (2011) 184—187.

[7] I.D. Kotjarov, Klassifikacija veb-predstavitel’stv po stepeni avtomatizacii obrabotki informacionnyh potokov, Informacionnye resursy Rossii, 5 (2012) 18—21.

[8] I.D. Kotljarov, Usluga ili manipulirovanie: vzaimodejstvie internet-magazinov s potrebiteljami, Internet-marketing, 6 (2013) 358—364.

[9] Cifrovaja transformacija jekonomiki i promyshlennosti: problemy i perspektivy: monogr. SPb.: Izd-vo Politehn. un-ta, 2020. ISBN 978-57422-5881-0. DOI 10.18720 / IEP/2020.4

[10] V.A. Leventsov, A.E. Radaev, N.N. Nikolaevskiy, The aspects of the «Industry 4.0» concept within production process design, St. Petersburg State Polytechnical University Journal. Economics, 10 (1) (2020) 19—31. DOI: 10.18721/JE.10102

[11] R.K. Nurmuhametov, P.D. Stepanov, T.R. Novikova, Tehnologija blokchejn: sushhnost’, vidy, ispol’zovanie v rossijskoj praktike, Den’gi i kredit, 12 (2020) 101—103.

[12] Obuhova E.A. ICO kak sovremennyj sposob finansirovanija vysokotehnologichnyh proektov, JeKO. 2020. № 3. S. 181 — 192.

[13] Otchet E&Y «Indeks proniknovenija finansovo-tehnologicheskih uslug v Rossii». E&Y Publications — 2020. URL: http://www.ey.com/Publ ication/vwLU Assets/EY-fintech-index-russia-rus/$FILE/EY-fintech-index-russia-rus.pdf (data obrashhenija: 11.05.2020).

[14] Klasternaja jekonomika i promyshlennaja politika: teorija i instrumentarij. Budner W.W., Palicki S., Pawlicka K., Anisimov S.D., Babkin A.V i dr.: monogr. SPb.: Izd-vo Politehn. un-ta, 2020.

[15] V.I. Pleshhenko, Zakupki v uslovijah perehoda k industrii 4.0: osobennosti i perspektivy, Logistika segodnja, 1 (2020) 66—72.

[16] A.Je. Podgajskaja, Vlijanie servisa AirBnB na gostinichnyj sektor v Sankt-Peterburge, Vestnik NGUJeU,

[17] T.N. Savina, Cifrovaja jekonomika kak novaja paradigma razvitija: vyzovy, vozmozhnosti i perspektivy, Finansy i kredit, 24 (3) (2020) 579—590.

[18] E.V. Ustjuzhanina, A.V. Sigarev, R.A. Shein, Cifrovaja jekonomika kak novaja paradigma jekonomicheskogo razvitija, Jekonomicheskij analiz: teorija i praktika, 16 (12) (2020) 2238—2253.


[19] N.G. Filimonova, M.G. Ozerova, I.N. Ermakova, Osobennosti primenenija kraudfandingovoj modeli finansirovanija v sel’skom hozjajstve, Finansy i kredit, 23 (42) (2020) 2523—2537.

[20] Je.A. Fijaksel’, A.A. Solohin, I.N. Sokolov, Kraudinvesting. Obzor issledovanij i promezhutochnye rezul’taty razvitija, Innovacii, 7 (2020) 42—54.

[21] V.L. Chugreev, Kraudfanding—social’naja tehnologija kollektivnogo finansirovanija: zarubezhnyj opyt ispol’zovanija, Jekonomicheskie i social’nye peremeny: fakty, tendencii, prognoz, 4 (2013) 28.

[22] Banking Beyond Banks and Money. A Guide to Banking Services in the Twenty-First Century. Tasca P., Aste T., Pelizzon L., Perony N. (Eds.). N. Y.: Springer, 2020.

[23] Carol Co. Fintech does not disrupt banks, they just fill in gaps, Computerworld Hong Kong Fourth. 2020.

[24] Handbook of Digital Currency. Bitcoin, Innovation, Financial Instruments and Big Data. Ed. by David Lee Kuo Chuen. L.: Elsevier, Academic Press, 2020.

[25] P. Schueffel, Taming the Beast: A Scientific Definition of Fintech, Journal of Innovation Management,

[26] M.V. Sigova, O.D. Khon, Digital banking in Russia: the mainstream of FinTech, Uchenye zapiski Mezhdunarodnogo bankovskogo institute, 2 (2020) 44—55.

[27] The Pulse of fintech Q4 2020. KPMG Report — 2020. URL: https://assets.kpmg.com/cont ent/dam/kpmg/xx/pdf/2020/02/pulse-of-fintech-q4-2020. pdf (data obrashhenija: 10.05.2020).

[28] T. Vasiljeva, K. Lukanova, Sommercial banks and fintech companies in the digital transformation: challenges for the future, Journal of Business Management, 11 (2020).

NIKONOV Aleksandr A. E-mail: 2anikonov@gmail.com STELMASHONOK Elena V. E-mail: lrpg@mail.ru

© Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого, 2020

Информационные технологии в сфере финансов

Писатели-фантасты прошлого представляли наш мир необыкновенно технологичным и автоматизированным. Пусть в чем-то они заблуждались, но общий вектор развития человечества они уловили. Сегодня сложно назвать сферу деятельности, которая обходится без компьютеров, интернета и специфических программ. Более того! Некоторые сферы невозможно представить себе без информационных технологий. Одна из них – сфера финансов. Все мы вздохнули с облегчением, когда появились такие вещи, как интернет-банкинг, возможность перевести деньги в несколько кликов и пополнить счет. Если пользователи оценивают все эти инструменты с точки зрения собственного удобства, то для владельца бизнеса – это основа увеличения прибыли и способности выжить при огромной конкуренции. Сегодня коснемся немного сложной, но очень важной темы – информационные технологии в сфере финансов.

Мы не будем рассказывать о том, как важны компьютеры, локальные сети, интернет, приложения и программы для правильной работы финансового сектора. Об этом писали еще в учебниках десятилетней давности. Да и каждый из нас, даже очень далекий от крупных финансовых операций, понимает, что быстро обрабатывать огромный массив данных без информационных технологий невозможно.

Хотелось бы сосредоточиться на самых-самых свежих тенденциях развития ИТ в банковской и финансовой сфере. Финансовый рынок традиционно работает с большими объёмами информации, требующими максимальной автоматизации. В вопросе её реализации помогает внедрение ИИ (искусственный интеллект). Его имплементация в сферу финансов и кредитов многократно повышает точность совершения подавляющего большинства процессов. Воздействие человеческого фактора сводится к минимуму, автоматизация ведёт к сокращению издержек, клиенты наблюдают персонализированные советы, грамотность управления персональными финансами повышается.

Искусственный интеллект – это возможность для бизнеса быстрее и качественнее проводить большинство операций, а для клиента – получить доступ к принципиально новому сервису, моментальному, продвинутому и очень функциональному.

Вот только несколько примеров внедрения ИИ в сферу финансов:

  • финансовые чат-боты, которые позволяют пользователю очень просто и быстро совершать покупки, переводить деньги и даже управлять биткоин-кошельком. Есть боты, которые направлены на консультирование клиентов и могут отвечать на многие их простые вопросы. Для владельца бизнеса – это очень эффективный и удобный инструмент, но многое, конечно же, зависит от того, насколько умным и продвинутым будет бот, ведь главное в этом деле – удовлетворение клиентов;
  • роботы-советники для управления инвестициями помогают пользователям принимать определенные финансовые решения. Например, они могут подсказать, покупать ли сейчас ценные бумаги и какие, базируясь на предварительно заданных целях;
  • цифровые кошельки помогают пользователям контролировать личные финансы для достижения определенных задач, например, экономии определенной суммы денег;
  • для автоматизации маркетинга. Есть инструменты, которые позволяют очень точно анализировать поведение клиента и отмечать, что именно ему не понравилась, чтобы в дальнейшем исправить эти недочеты. В принципе, этот инструмент универсален для любой сферы, но может использоваться и в области финансов.

Информационные технологии дали финансовой сфере возможность пользоваться облачными хранилищами, создавать проекты real-timе-банкинга для отслеживания всех операций в реальном времени и это лишь некоторые примеры.


Что будет в будущем? Финансовая сфера станет еще более автоматизированной. Взрослому человеку уже трудно представить, что для перевода средств или выписки по счету надо идти в отделение, а что уж говорить о подрастающем поколении, которое с самого детства знает, что оплатить любую услугу можно прямо со смартфона.

Если размышлять с точки зрения клиента, то нас интересует, чтобы все было удобно и быстро. Но давайте взглянем на все эти инструменты с точки зрения бизнесмена, который для успеха своего дела обязан использовать все современные инструменты, повышающие его эффективность. Просто взять чужой чат-бот, к примеру, не получится – надо создавать что-то свое, индивидуальное, заточенное под целевую аудиторию и их запросы. В этом деле без профессиональной поддержки никуда. Мы рекомендуем обращаться к команде IT Advisor, которая работает с 2010 года на рынке США, Европы и СНГ и предлагает своим клиентам комплексную помощь в таких вопросах:

  1. Разработка приложений и сайтов – без функциональных лимитов, с минимизацией риска DdoS-атак, с внедрением опций, которых ждала целевая аудитория конкретного проекта.
  2. Решения UI/UX дизайна – визуализация ясных и интуитивно понятных интернет-пространств, адаптированных под пользователя любого возраста и дающих возможность быстро разбираться с интерфейсом ресурса и пр. Решения, которые делают пользовательский опыт максимально позитивным.
  3. IT-консалтинг – рекомендации, аудит, советы, которые помогут стать лучше и направить на проект новый поток клиентов. Модернизация не знает конца, и IT-консалтинг – инструмент, который всегда укажет, что и как можно улучшить в продукте.
  4. Управление проектом – даже самая удачная идея может сойти на нет без профессиональной организации. Ведение проекта, конфронтация с подрядчиками и даже самим клиентом (ради его же пользы), доведение до максимума результативности работы каждого специалиста. Проект-менеджер бросается в огонь и воду, чтобы на выходе получить лучший продукт, какой был возможен.
  5. Аналитика – масса данных, на базе которой можно улучшить существующий функционал.
  6. Кредитные и финпродукты – именно на них фокусируется компания. На официальном сайте представлены проекты IT adviser, уже успешно вышедшие на рынок и собравшие вокруг себя мощное комьюнити.

Специалисты проекта разработали массу полезных и функциональных инструментов, имеют опыт в решении даже самых сложных задач и всегда готовы взяться за интересный проект.

Какие новые технологии внедряются в сфере финансов в настоящее время?

ФИНТЕХ: инновации в финансовой сфере. Как искусственный интеллект (AI), блокчейн и другие новые технологии используют в финансах? Каких областей финансов коснулся технологический прогресс в первую очередь?

Последние тренды на современном рынке финансовых технологий

Современная техническая революция коснулась не только информационной сферы, но и экономической. Значительные преобразования в области финансов связаны с необходимостью сокращения издержек, повышения безопасности финансовых операций, а также обеспечения соответствия сферы услуг постоянно развивающемуся обществу.

Финансовый рынок в последние годы в значительной степени подвергся влиянию технологического прогресса, что связано с внедрением онлайн-сервисов и применением блокчейна в экономике. В первую очередь инновации внедряются в банковской сфере, где практически все операции основаны на современных технологиях.

Инновационные технологии в области финансов

Мобильные платежные сервисы, основанные на облачных технологиях, приобретают все большую популярность среди представителей бизнеса. Такие сервисы применяются для совершения платежей, оплаты заказов, выплаты заработной платы и выполнения прочих финансовых операций.

В сфере кредитования такие платформы как LendingClub и OnDeck применяются для выдачи онлайн-займов, а также для управления деньгами пользователей. Рынок жилья и ипотечное кредитование строятся на таких сервисах как Better Mortgage, которые позволяют кредитору проанализировать данные о заемщике и принять решение о выдаче кредита. Особым вниманием пользуются платформы для бизнес-кредитования, например Upstart. Их преимущества в скорости оценки платежеспособности заемщика и точности выполнения расчетов, что помогает банкам избежать кризисных явлений. Блокчейн-протоколы первоначально применялись только для работы на криптовалютном рынке, но сейчас их используют для контроля финансовых операций крупных компаний, отслеживания эмиссии ценных бумаг и обмена данными о ситуации на рынке. Система является децентрализованной, позволяет безопасно вести учет и совершать быстрые сделки.

Российский центробанк планирует внедрять технологию SupTech (Supervision Technology), которая позволит более эффективно анализировать аффилированность заемщиков, прогнозировать спрос на наличность, анализировать и прогнозировать стабильность кредитных организаций и выявлять мошеннические операции.

Безусловно вслед за технологическим прогрессом в банковской сфере, корпоративное казначейство начинает перенимать и внедрять ряд новшеств финтеха в своей работе, перестраивать свое мышление и бизнес-процессы. Многие казначеи сегодня уже начали пользоваться big data и открытыми интерфейсами API (программирование приложений), технологиями блокчейн и искусственного интеллекта (AI).

Например, искусственный интеллект помогает в прогнозировании потребности компании в оборотном капитале и финансировании канала поставок (англ. supply chain), а технология распределенного реестра (блокчейн) применяется для отправки платежей, а также выпуска и отслеживания оборота аккредитивов (англ. letters of credit).

Важным сегментом экономики является сфера страхования, которая использует инновации для повышения качества услуг. Технология страхования Zendrive способна оценивать стиль вождения, который использует покупатель и предлагает ему подходящий страховой пакет. В медицинской отрасли активно внедряется виртуальная запись на клиентов на прием к врачу и онлайн-консультации.

Стоит отметить, что финтех меняет жизнь не только корпораций, но и обычных людей. Физические лица также могут использовать ряд технологических разработок для оценки вероятности выдачи им кредита, расчета сумм страховых выплат или управления личными финансами.

Самая значительная часть изменений коснулась области инвестиций и мобильных приложений для них. Сейчас инвестор может купить ценные бумаги или заниматься трейдингом на валютной бирже при помощи мобильного телефона. Сервисы Robinhood и Fundrise позволяют вкладывать денежные средства в ценные бумаги, валюты, недвижимость и цифровые деньги, такие как Биткоин и Эфириум. Они построены на простой платформе, которая не требует от пользователя дополнительных знаний.

Приложение Acorns оценивает риски кредитного портфеля инвестора, а также самостоятельно вкладывает средства в ETF портфели с приемлемой стоимостью.


Widget not in any sidebars

3,363 просмотров всего, 1 просмотров сегодня

Добавить комментарий